Ипотека на долю в квартире какие банки

Можно ли взять ипотеку на долю в квартире

Время чтения: 6 мин.

Покупка доли жилья – более юридически сложная сделка, чем приобретение целостной недвижимости. Банки ипотечные займы такого типа выдают менее охотно, некоторые и вовсе не предполагают подобный формат кредитования. Сегодня поговорим о том, как и где оформить ипотеку на долю в квартире.

Возможные формы собственности

Долевая ипотека – один из самых нежелательных форматов жилищного кредитования для банков. Главная причина связана со сложностями последующей продажи такой недвижимости. Вообще, говоря о покупке долевого имущества в кредит, нужно различать 2 его разновидности:

  1. Доля, являющаяся частной собственностью. Предположим, вы хотите купить комнату в коммунальной квартире, где каждый собственник имеет отдельное помещение, распоряжаться которым остальные собственники не могут.
  2. На правах общей собственности. Здесь наглядным примером является покупка комнаты в обычной квартире. Отличие заключается в том, что отдельные помещения за разными собственниками не закреплены, т. е. всем они распоряжаются вместе.

Последний вариант для банков особенно нежелателен. Если вы хотите купить часть доли в квартире, к которой не имеете отношения, банк в выдаче кредита откажет почти со 100% вероятностью. А вот если вы выкупаете последнюю долю, т. е. по итогу становитесь единственным и полноправным собственником, то шансы на одобрение сильно возрастают.

Отличия в оформлении ипотеки на долю

Возможность оформления долевой ипотеки связана не только с желанием банков, но и с особенностями законодательства. В некоторых случаях такая сделка будет попросту считаться незаконной. Поэтому однозначно сказать, выдадут в вашем случае ипотеку на долю или нет, сложно. Однако есть наиболее распространенные варианты:

  • нужна покупка последней доли, а все остальные уже находятся в собственности заемщика;
  • у клиента есть доля, но приобретает он не последнюю;
  • заемщик планирует купить долю в квартире, где он пока не имеет доли совсем.

Ипотека всегда сопровождается предоставлением залога в виде приобретаемого имущества. Для банка это гарантия возврата средств. И с этим возвратом в будущем он не хочет иметь сложностей. Поэтому в некоторых случаях в выдаче ипотеки банк отказывает. Тогда лучший вариант – в качестве залога использовать другую собственность, например, квартиру родителей.

В 3 приведенных вариантах самым предпочтительным является первый. По сути, заемщик становится единоличным владельцем квартиры, а значит препятствий в предоставлении залога нет. Второй вариант сложнее. Чтобы получить одобрение у банка, надо сначала уговорить остальных владельцев согласиться с условием предоставления части квартиры в залог. Но тогда и условия кредитования будут менее выгодными, чем в 1-м случае. Процентная ставка вырастет на несколько пунктов, может также увеличиться размер первого взноса.

В третьем случае банк почти со 100% вероятностью в выдаче денег откажет. Можно повысить свои шансы, договорившись со всеми владельцами долей о предварительном оформлении долей в официальном порядке. Однако и тогда в выдаче денег могут отказать.

При поиске доли квартиры для покупки нужно учитывать еще и законодательные ограничения. Так, существует минимальная площадь, рассчитанная на 1-го человека. Купить долю ниже этого показателя не получится. Причем при расчете площади нельзя учитывать нежилые зоны вроде кухни, туалета и коридора.

Где оформить?

Если вы хотите купить долю в квартире в ипотеку, наверняка вас заинтересуют условия кредитования и то, какие банки работают с таким типом недвижимости. Приоритетными для финансовых учреждений являются полноценные квартиры в качестве залога. А вот предложений по покупке доли в квартире сегодня крайне мало. Рассмотрим наиболее интересные из них.

Сбербанк

Сбербанк является крупнейшим банком страны. Для своих клиентов он разработал широкую линейку ипотечного кредитования. Однако к использованию долевой собственности в качестве залога он относится негативно. Поэтому с применением ипотеки можно купить только последнюю долю в квартире. При этом для заемщика будут действовать стандартные условия кредитования:

  • размер кредита – от 300 000 руб.;
  • первый взнос – от 10% для зарплатных клиентов, от 15% для остальных клиентов и от 50% без предоставления справки о доходах;
  • срок погашения – до 30 лет;
  • процентная ставка – от 8,5% годовых.

Однако при покупке доли не стоит рассчитывать на минимальную ставку. Адекватно она будет на 2–3% выше заявленных.

Газпромбанк

До недавнего времени Газпромбанк предлагал своим клиентам отдельную программу ипотеки для покупки доли в квартире. Причем речь также шла о приобретении последней доли. Сейчас это предложение не действует. Однако возможность приобрести долю все же есть, но на общих основаниях. При этом действуют следующие условия:

  • сумма кредита – от 100 000 до 60 млн руб.;
  • срок погашения – до 30 лет;
  • процентная ставка – от 7,7% годовых;
  • первый взнос – от 10%.

В самой программе прямо не указывается возможность покупки доли в квартире, однако в требованиях к приобретаемой недвижимости присутствуют следующие формы недвижимости:

Получить ипотеку на такую недвижимость можно при условии, что она является собственностью продавца, а все остальные комнаты/доли квартиры уже принадлежат заемщику.

Росбанк

Росбанк – один из немногих банков, разработавших отдельные программы кредитования для тех, кто хочет приобрести в собственность долю в квартире. Так, кредит на долю в квартире имеет следующие условия:

  • процентная ставка – от 6,69% годовых;
  • первый взнос – от 15% при покупке последней доли в квартире;
  • срок погашения – до 25 лет;
  • сумма займа – от 300 000 руб.

Если же купить в ипотеку хочется комнату, то условия будут менее выгодными, а именно:

  • процентная ставка – от 7,19% годовых;
  • первый взнос – от 25%;
  • срок погашения – до 25 лет;
  • размер – от 300 000 руб.

В конечном итоге процентная ставка может оказаться значительно выше, вплоть до 10,74% годовых. Отличие этих двух программ в том, что комната может приобретаться при условии, что она не является последней долей, но речь в таком случае идет исключительно о коммунальных квартирах, где доли собственности оформлены официально.

Порядок покупки доли в ипотеку

Самое сложное при покупке доли в ипотеку – получить одобрение банка. Последний обращает внимание не только на портрет заемщика, но и на то, какая именно недвижимость приобретается в кредит. Если вы хотите купить долю в квартире, советуем предоставить полную информацию об имеющихся доходах (справку 2-НДФЛ с места работы и официальные сведения об иных источниках прибыли, например, дивиденды, рента за сдачу недвижимости в аренду и т. д.). В общем виде порядок покупки будет следующим:

  1. Выбираем банк для оформления ипотеки. Лучше идти в лояльно настроенные учреждения, например, Росбанк. Здесь при прочих равных вероятность одобрения будет больше.
  2. Собираем все необходимые документы. Перечень их будет зависеть от банка. Стандартно в пакет документов входят: российский паспорт, справка о доходах, копия трудовой книжки, выписка из Росреестра о регистрации покупаемого жилья. Дополнительно потребуется получить отказ от владельцев других долей приобретать комнату (если покупается не последняя доля).
  3. Ждем ответа от банка. При рассмотрении заявки специалист кредитной организации не только производит оценку надежности и платежеспособности клиента, но и удостоверяется, что жилье соответствует всем нормам, изучает информацию о собственниках долей. Особенно пристально смотрят на то, чтобы доли не принадлежали родственникам заемщика, т. к. такая сделка считается в большинстве случаев фиктивной. По ней ипотеку не одобрят.
  4. В случае положительного решения оформляется кредитный договор, выделяются деньги и переводятся продавцу. После регистрируется право собственности, а жилье становится залогом.

Заемщику остается только вовремя вносить платежи. После полного погашения задолженности обременение с квартиры снимается и владельцем доли или всей собственности становится клиент банка.

Как купить долю в квартире в ипотеку: ставки и первоначальный взнос в банках, оформление и отзывы

В статье рассмотрим, как взять ипотеку на долю в доме или квартире. Разберемся, дают ли банки ипотеку без первоначального взноса и может ли им быть материнский капитал. Мы подготовили для вас список необходимых документов и собрали отзывы о банках.

В каких банках дают ипотеку на долю в квартире или доме?

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.
Читать еще:  Квартира в собственности менее трех лет

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Как подать онлайн-заявку на ипотеку?

Заявку на ипотеку можно отправить с официального сайта выбранного банка. В ней указываются следующие сведения:

  • Паспортные данные.
  • Контакты для связи.
  • Заработная плата и трудоустройство.
  • Семейное положение и количество детей.
  • Желаемые условия кредитования (сумма и срок).

Подать заявку можно в любое время даже в выходные и праздничные. Банк примет решение в течение 1 — 5 дней, которое вам сообщит кредитный менеджер по телефону.

Условия ипотеки на покупку доли

Ипотека на приобретение доли в доме или квартире выдается под залог этой доли или другой недвижимости в собственности. При оформлении ипотечного кредита на часть квартиры или полдома потребуется первоначальный платеж. Его величина варьируется от 10 до 30% (в Сбербанке — от 25%, Бинбанке — от 10%, Росбанке — от 15%.). При этом в качестве первого взноса можно использовать материнский капитал.

Такие условия кредитования, как процентная ставка, срок и сумма, устанавливаются в индивидуальном порядке. Например, Росбанк предлагает получить ипотеку на 25 лет, а Сбербанк — на 30 лет.

Обязательным условием ипотечного кредита является страхование объекта залога. А также сотрудники банка предложат оформить договор страхования жизни и здоровья, но вы вправе от него отказаться. Однако, отказ от добровольного страхования влечет за собой повышение процентной ставки на 1 — 2%.

Легче всего покупать долю у родственников, потому что чужие люди, являющиеся совладельцами недвижимости, могут быть против заселения постороннего человека. Ведь при приобретении доли учитывается и согласие других собственников жилья.

  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Требования к заемщикам

Для получения ипотечного займа необходимо соответствовать критериям банков:

  1. Возраст — от 21 года.
  2. Гражданство России.
  3. Прописка на территории России.
  4. Официальная работа.
  5. Трудовой стаж — не менее 6 месяцев на текущем месте и от года — в общем.
  6. Стабильный ежемесячный доход (точную сумму можно уточнить в выбранном банке).
  7. Положительная кредитная история.

Если вы являетесь участником льготной программы ипотеке, к примеру, как молодая семья, то требования к возрасту будут другими. В этом случае важно, чтобы одному из супругов было не больше 35 лет.

Требования к жилью

Перед покупкой половины квартиры или части дома необходимо убедиться, что недвижимость соответствует требованиям банка:

  1. Небольшая отдаленность от города.
  2. Хорошее состояние.
  3. Развитая инфраструктура, например, рядом есть остановка.
  4. Соответствие нормам санитарии и пожарной безопасности.
  5. Бетонный, каменный или кирпичный фундамент.
  6. Наличие всех необходимых коммуникаций (вода, свет, газ).
  • Сумма: от 300 тыс. до 50 млн р.
  • Ставка: от 7,99%.
  • Срок: от года до 25 лет.
  • Возраст: от 21 до 75 лет.
  • Можно оформить ипотеку по одному паспорту.
  • Можно подтвердить доход справкой по форме банка.

Подробнее

  • Сумма: от 300 тыс. р.
  • Ставка: 7,39 — 11,14%.
  • Срок: от 3 до 25 лет.
  • Возраст: с 20 до 64 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.
  • Можно привлечь 3 созаемщиков.

Подробнее

  • Сумма: от 670 тыс. до 20,6 млн р.
  • Ставка: 6,5 — 9,29%.
  • Срок: от года до 30 лет.
  • Возраст: 21 — 70 лет.
  • Первоначальный взнос: от 20%.

Подробнее

Какие документы нужны?

Для подачи заявки достаточно собрать следующий пакет документации:

  • Паспорт.
  • Справку о заработной плате — 2-НДФЛ.
  • Документ, подтверждающий трудоустройство, например, трудовой договор.
  • Другой документ, который удостоверяет личность (СНИЛС, пенсионное удостоверение, заграничный паспорт).

Затем понадобятся бумаги на саму недвижимость для согласования с банком — договор купли-продажи, кадастровая выписка, технический паспорт, справка об отсутствии обременения (ареста или залога).

Как получить ипотеку на покупку доли?

Выкупить долю в ипотеку можно только после того, как будет получен письменный отказ совладельцев помещения от его приобретения. Этот документ необходимо передать сотрудникам банка. Они проведут юридическую проверку комнаты, после чего примут окончательное решение — сможете вы взять кредит или нет.

Если ответ будет положительным, останется оформить договоры страхования и ипотеки, а также соглашение купли-продажи. Эти документы необходимы для регистрации прав собственности в Росреестре. После сделки закажите выписку из ЕГРН и отнесите ее в банк — тогда продавец получит деньги за комнату.

Что важно учесть при покупке доли в ипотеку?

При оформлении ипотеки банк требует залог в виде имущества. Чаще всего им выступает приобретаемая недвижимость. Если вы желаете взять только долю, следует учитывать некоторые нюансы. Наибольшая вероятность, что вам одобрят кредит, имеется в том случае, если вы являетесь собственником остальных долей в квартире и желаете взять деньги на покупку последней части. Тогда не придется получать согласие от иных совладельцев.

Если же вы являетесь владельцем одной доли и хотите купить вторую, понадобится получить отказ иных собственников от преимущественной покупки жилья. Кроме того, банки неохотно соглашаются на выдачу ипотеки в такой ситуации и завышают процентную ставку.

Если же вы вовсе не имеете ни одной доли в квартире, но желаете ее приобрести, то шанс на одобрение ипотеки будет минимальным. В этом случае поможет большой первоначальный взнос, залог в виде квартиры или поручительство родственника с высокими доходами.

Ипотека на долю квартиры — Что предлагают банки сегодня?

Для значительной части населения нашей страны вопрос приобретения собственного жилья является проблемой. Далеко не каждый в состоянии оплатить стоимость квартиры, однако есть уникальная возможность, несмотря на материальные трудности все же стать владельцем жилья, воспользовавшись услугами банков, а именно взять кредит на какую-то часть квартиры.

Ипотечный кредит на какую-то часть от квартиры позволяет решить жилищную проблему организациям и отдельным людям. Чтобы воспользоваться финансовой помощью, вам нужно обладать свежей информацией о сумме, которую гражданину, принявшему такое ответственное решение, придется отдать банку за возможность пользоваться долевым кредитом. Познакомимся подробно с этим вопросом.

Долевая собственность и ее виды

Нам необходимо определиться с тем, какие же бывают разновидности долевой собственности. Зачем это необходимо? Это важно, поскольку банки изучают жилье, и если оно не такое, как требуется, они не выделят средства на его приобретение. Законодательство рассматривает следующие виды собственности на часть жилья.

  1. Все, кто владеет жильем, имеют равные права, которые касаются использования долей жилья. Размер доли жилья определяется принадлежащими владельцу квадратными метрами, а не определенной частью (право общей собственности).
  2. Долевое владение, которое, по сути, является частной собственностью. Необходимо дополнить, что таковой доля является только после того, как зарегистрирована в Рoреестре. Без этой процедуры жилье или его часть фактически общее владение. Иллюстрацией такого вида владения долей может являться случай коммунальной квартиры, когда каждый жилец фактически владеет участком квартиры и ни один из других жителей квартиры не пользуется этой частью.

Как видим, проблемы при такой покупке могут вызываться тем, что у квартиры не один владелец, а больше, и им может не понравиться, то, что имущество, принадлежащее им, отходит вдруг к чужому человеку. Кроме этого, бывают сложности или даже невозможность оформления этого вида. Связано это с ограничениями закона.

Как оформлять долевую ипотеку?

Итак, теперь мы знаем, какие есть типы такой собственности. Пришло время рассказать подробности этого вопроса, более конкретно представить различные случаи. Каждый случай неповторим. И хотя известны разнообразные программы по кредитованию, их используют не слепо, а учитывая особенности каждой конкретной ситуации.

Читать еще:  Как выглядит техпаспорт квартиры

Вот три наиболее распространенные ситуации, когда у людей возникает потребность обратиться в банк, чтобы оформить ипотеку:

  1. Заемщик, которому уже принадлежат несколько частей, чтобы полноценно владеть всем имуществом, хочет еще одну долю, последнюю.
  2. Заемщик владелец одной доли и хочет, чтобы его жилое пространство расширилось благодаря приобретению другой доли.
  3. Заемщику не принадлежит ни одна часть, а он желает приобрести долю.

Что нужно, чтобы начать претворять желаемое в действительность? Необходимо залоговое имущество, фактически им является жилье, приобретаемое заемщиком. Финансовая организация тогда будет распоряжаться не частью, а всей квартирой. Отсюда следует, что больше вероятности одобрения займа банком обещает случай номер один.

Что со вторым случаем, насколько много суеты и проблем? Конечно, проблемы есть, и банки могут отказать, и цель ваша рискует быть не достигнутой. Не отчаивайтесь, ведь при письменном согласии каждого владельца с условием залога одобрение тоже будет. Недостатки второго случая, когда приобретают вторую долю, имея уже одну: немаленькие размеры процентных ставок, поскольку жилье стоит больше, чем его часть, также продать часть не легче, чем целую квартиру.

А теперь сложный третий случай. Возможно, вас ожидает отказ. Но надежда на успех все равно есть. Будьте в добрых хороших отношениях с теми, кто владеет жильем, и тогда попытайтесь разделить доли. Вас ожидают траты на оформление документов, затем вы наконец-то получите подтверждение выкупленной части, отправляйтесь в банк. Нет смысла лукавить, придется признать, что рисковать тут скорее всего бесполезно и шансов немного.

Каждый потенциальный заемщик имеет право знать, что закон ограничивает количество метров на одного жильца. Не могут считаться как долевые владения те части квартиры, к которым относятся нежилые помещения (прихожая, туалетная комната, кладовая и подобные помещения). Их площадь не учитывают при разделении на доли жилья.

Пять топовых банков, предоставляющих ипотеку на долю

Думаете, что все соответствующие учреждения согласны помочь вам с ипотекой? Вы сильно ошиблись. Причина – невыгодность работы с частью жилья, даже если все оно будет залогом. Представляем вашему вниманию финансовые учреждения, которые возьмутся за названный вид кредита.

  1. Сбербанк предложит вам воспользоваться возможностью приобрести жилую недвижимость, погасив свой долг в течение 30-ти лет. Условия кредитования – общие. Минимум, который вы заплатите, – 300 000 ₽ при 11 процентах, что говорит о стабильности Сбербанка. В его пользу говорит также и то, что он работает с пенсионерами.
  2. Газпромбанк позволяет кредитозаемщикам воспользоваться программой кредитования на выкуп последней части квартиры или комнаты. Суммы – начиная с 500 000 и до 45 000 000 ₽. Погасить ссуду предлагают в течение довольно длительного срока, это 30-ть лет. Ставка – от 11%. ПВ – 15% и выше, а при наличии маткапитала – пять процентов. Для тех, кто работает на предприятиях газовой промышленности, бюджетников, а также крупных партнеров названного банка скидки.
  3. Тинькофф Банк дает клиентам возможность ипотеки на отдельную долю, чего не скажешь о других банках России. Минимальный процент – 13, 35, самый маленький взнос – 25% от того, что стоит жилье. Ипотеку выдают партнеры, а не Тинькофф Банк. Этот банк помогает оформлять документы. Но готовьтесь к возможным сложностям с документами, а именно их передачей и сбором.
  4. Частный банк «Финансовая Корпорация Открытие» дает возможность заемщику приобрести в ипотеку последней доли квартиры. Минимальная ставка – 12%. Первый раз вы можете внести 20%, если есть справка 2-НДФЛ, а если ее нет – 30%. Этот крупнейшее финансовое учреждение взыскательно относится к своим клиентам.
  5. Дельтакредит предлагает услуги на любую долю в жилье. Расплачивайтесь до двадцати лет. Минимум – 10,75%, что привлекает заемщика, при этом комиссия до четырех процентов от всего кредита – это условие минимальной ставки. Кроме того, ставка зависит от величины первого взноса (от 15%). При 50% максимальная скидка, таким образом Дельтакредит готов меняться и подстраиваться под клиента.

Процедура оформления долевой ипотеки

Чтобы начать оформление ипотеки в банке, получите его решение. Предоставляют следующий (стандартный) набор документов: паспорт заемщика и созаемщиков (когда это нужно), СНИЛСы, справка о доходах, копия трудовой книжки, свидетельство о браке, свидетельство о рождении (ребенка или детей). Документы касаются заемщика, а если требуют, то и поручителей.

Заявку банк изучает от двух до пяти рабочих дней. По истечении этого срока, когда решение получено, заемщик собирает пакет документов по той доле, которую он хочет приобрести в квартире. Для конкретного случая из тех, что были описаны ранее, нужен свой список документов, но процедура оформления однотипна.

Вот как она выглядит: сначала подготовить документы, которые рассматриваются банком для решения о предоставлении займа на ипотеку, обязательными документами при этом всегда являются паспорт того, кто продает долю, еще выписка из Росреестра о том, что жилье было зарегистрировано.

Если речь идет не о последней части жилья, тогда совладельцы должны написать отказ от своего права (у них есть так называемое первоочередное право на эту территорию). Банку необходимы также факты, которые будут свидетельствовать, что заемщик и совладельцы не в родстве друг с другом, заемщик предоставляет документы о соответствии жилья нормам, прописанным в законе. Тот, кто продает жилье, собирает для банка такие документы:

  • Выписка из домовой книги;
  • Свидетельство о праве собственности;
  • Договор на получение;
  • Подтверждение, что другие совладельцы или супруги/супруга (в случае, если они имеются) оповещены.

После предоставления всех этих документов банк рассматривает вопрос о возможности предоставления ипотеки. В том случае, если нарушений условий нет, оформляется договор с заемщиком. Итак, в общих чертах мы познакомились с алгоритмом действий, и мы поняли, он зависит от многих факторов, конкретного случая, эти особенности также связаны с тем, что документы подаются в различные моменты. Иногда совладелец отсутствует в городе, просто выехал из страны. И это тоже тормозит процесс работы с документами.

Какие есть альтернативы у долевой ипотеки?

Предположим, банк отказывается выдать средства на ипотеку. Тогда вот вам альтернативный вариант, который, возможно, вам подойдет. Это оформление потребительского кредита, который характеризуется более высокой ставкой, а также не обходятся без оформления с использованием договора дарения. Так люди делают довольно часто, поскольку владельцы не хотят заложить свое жилье, чтобы кто-то купил долю.

Еще есть возможность, когда ипотеку оформляют под залог недвижимости, которая имеется у обратившегося в банк человека.

Ипотечный калькулятор

Заключение

В наши дни создались условия для появления тенденции, когда финансовые организации могут работать с долями жилья. Для заемщиков это хорошо, плюс невысокие проценты, срок длительный, лояльные условия. Однако неполное имущество и приобретение его имеют много тонкостей, которые нужно соблюсти. Поэтому в банковской системе мало финансовых организаций, желающих этим заниматься.

Большая вероятность, что банк предоставит вам помощь в покупке последней доли. Но если есть желание купить собственный уголок, то тут гораздо вероятнее вариант с потребительским кредитом. В конце концов, можно занять деньги.

Есть некоторые хитрости, к которым прибегают люди, желающие купить долю. Например, это договор дарения доли, но и тут есть свои сложности. Если человек посторонний, то официально продать ему отдельную часть жилья не выйдет, ведь совладельцы имеют преимущество при выкупе. И тут возникает вопрос, захотят ли они написать отказ от своего права.

Ипотека на долю в квартире: какие банки дают, особенности оформления

Надежда Тихонова Последние изменения: январь, 2020 257

Ипотека на долю в квартире – это полностью аналогичная покупке целой квартиры процедура, но отличающаяся рядом нюансов. Подобные сделки регулируются законом «Об ипотеке» и ГК РФ, согласно которому объектом кредитования может выступать как целая квартира, так и ее часть – доля. В этом случае есть несколько совладельцев, а недвижимость оформляется в долевую собственность.
Чаще всего есть один собственник, которому принадлежит большая часть помещения. Он желает выкупить доли остальных совладельцев, чтобы по документам стать единственным и полноправным хозяином. На подобные сделки банки идут наиболее охотно, в остальных случаях их отношение к долевому ипотечному кредитованию несколько настороженное.

Читать еще:  Могут ли списать долги по коммунальным платежам

В чем причины подобной осторожной политики?

Рассмотрим пример, в котором четырехкомнатная квартира принадлежит трем людям, у одного из которых по документам две комнаты. Если он решит выкупить части у остальных владельцев, а те не будут против получить денежное вознаграждение, этот человек обязан выплатить каждому собственнику положенную ему компенсацию. Сумма будет рассчитываться, исходя из рыночной стоимости объекта и пропорционально находящейся во владении каждого гражданина доле.
На этом этапе остаётся один собственник, который и решает вопросы касаемо ипотеки с банком. Есть несколько причин, по которым кредитор будет проверять все документы подобной сделки предельно тщательно, чтобы не лишиться денег. Первая – продать долю в квартире в ипотеку часто решают между собой близкие родственники, выступающие в роли совладельцев.

По статистике около 90% инцидентов происходит с женами и мужьями после развода (квартира покупается в кредит, второй супруг вынужден стать созаемщиком, за что после выплаты долга по документам получает свою часть недвижимости). Т.е. на практике сделка происходит между родственниками: братом и сестрой, родителями и ребенком и т.д.
Заемщик получает деньги, передает покупателю – близкому человеку, после чего по взаимной договоренности забирает обратно и спокойно гасит ими задолженность. Банку это не дает ровным счетом ничего, ведь обязательства исполняются и убытков нет, но фактически это уже мошенничество, а некоторые финансовые организации слишком дорожат репутацией, чтобы идти на такие сделки.

Другая сложность в том, что не всегда заемщик остается единоличным собственником, как в примере с четырехкомнатной квартирой. Можно ли купить долю в квартире в ипотеку задумываются те люди, у которых не хватает средств на приобретение полноценной квартиры. Предположим, клиент купил лишь одну комнату, а спустя пару лет обанкротился и больше не может платить. Продать долю квартиры с аукциона по выгодной цене, чтобы покрыть убытки, довольно непросто: спрос на такие объекты крайне низкий. В итоге банк остается без денег и с кусочком недвижимости, которую проблемно реализовать.

Что нужно знать о процессе оформления ипотеки? Алгоритм действий

Шансы получить жилищный кредит в разы выше в крупных городах РФ, где спрос высокий даже на комнаты. В небольшом провинциальном городке, чтобы убедить кредитора пойти на сделку, заемщику потребуется предоставить в залог любое другое ликвидное имущество. В случае финансовых трудностей и проблем с погашением банк обращает взыскание на этот залог, гарантированно покрывая все свои траты. Такой шаг делает кредитора в разы сговорчивей.
Ключевых особенностей оформления сделки нет, заемщику, как и при получении обычной ипотеки, потребуется предоставить залог и собрать такой пакет документов:

  1. Паспорта участников сделки, их ИНН и СНИЛС;
  2. Свидетельство о браке, составе семьи и свидетельство о рождении ребёнка;
  3. Документы о трудовой занятости и размере заработной платы;
  4. Техпаспорт на покупаемый объект, выписка из Росреестра, домовая книга и документы о праве собственности.

В среднем около 5 дней требуется банку для рассмотрения анкеты. Дальше всем совладельцам необходимо отказаться от покупки доли (на что согласно закону, они имеют первоочередное право). Если это последняя часть квартиры, надобность в отказах отпадает. Согласие супруга на заключение сделки получаем в обязательном порядке.
Дальше банку потребуется время на то, чтобы проверить, не являются ли участники близкими родственниками заемщиками. Если все условия соблюдаются, финансовой организацией принимается решение о возможности предоставления ипотеки на долю объекта, определяются сроки и сумма кредита. Затем наступает этап официального заключения сделки с заемщиком.

Требования к объекту и когда от сделки лучше отказаться

Купить долю в квартире в ипотеку кажется выгодным решением. Вместе с тем специалисты советуют к процессу заключения подобной сделки отнестись предельно внимательно.
Лучше всего выбрать другой вариант получения жилищного кредита, если:

  • На жилплощади зарегистрирован человек, который отбывает наказание в местах лишения свободы, он признан умершим или без вести пропавшим;
  • Объект аварийный и есть вероятность его сноса;
  • Хотя бы один из совладельцев долей не желает подписывать документ об отказе от своей доли и заверять его нотариально, предлагая просто поверить ему на слово.

Пригласите к сделке опытного юриста, который изучит документацию, поможет получить все выписки из архивов, домовой книги и проверит юридическую «чистоту» покупаемой квартиры. Это убережет от проблем в виде притязаний на жилплощадь людей, которых заемщик в глаза не видел.

Сложнее дела обстоят с частными и загородными домами. Ввиду низкой ликвидности не всегда кредитор готов идти на подобную сделку. Чтобы повысить его лояльность, можно использовать целевое социальное пособие – материнский капитал, который родители ребенка вправе тратить на покупку жилья при условии, что они выделят в нем долю для несовершеннолетнего гражданина.

Покупка доли в квартире с использованием материнского капитала

От того, будет ли в новом жилье выделена доля для ребенка, будет зависеть, сможет ли семья получить ипотечный кредит, используя для этого маткапитал. В зависимости от конкретной ситуации будет подниматься вопрос о выделении доли.
Так если покупка совершалась за счет средств материнского капитала (он был использован как первоначальный взнос или потом за счет него вносились ежемесячные платежи), то выделить долю детям в квартире в ипотеке потребуется в обязательном порядке, в противном случае банк попросту откажет в оформлении кредита.
Если же заемщик хочет купить себе долю в объекте, часть которого изначально принадлежит несовершеннолетнему, то к заключению сделки нужно привлекать органы опеки. Они будут следить за тем, чтобы условия проживания ребенка после получения кредита не стали хуже. Отсутствие проблем с органами опеки и попечительства тоже положительно сказывается на решении вопроса о выдаче кредита на покупку доли квартиры.

В какие банки можно обратиться?

  • Среди популярных банков, которые дают подобную ипотеку, выделяется ДельтаКредит. Здесь клиентам доступна возможность получить средства, чтобы выкупить долю в квартире. Ставка в рублях начинается от 8,75%, срок кредита до 25 лет, заемщику необходимо иметь при себе как минимум 15% от суммы в качестве первоначального взноса. В частности, здесь можно использовать материнский капитал в роли первоначального взноса или выполнить им частичное досрочное погашение тела долга.
  • Банк Открытие создал специальную ипотечную программу для собственников, которые желают взять в ипотеку последнюю долю в квартире – «Квартира». Оформить заявку можно прямо из дома, за что ставка по кредиту будет снижена на 0,25%. Ставка начинается от 9,35%, минимальная сумма кредита равна 500 тысяч рублей, максимальная ограничена 30 миллионами рублей. Длительность периода кредитования – от 5 до 30%, в зависимости от уровня надежности клиента и его заработной платы может потребоваться первоначальный взнос от 10 до 80% от суммы сделки.
  • Фора-банк – еще одна организация, ориентированная на клиентов, желающих купить долю в квартире. Здесь можно получить ипотеку на готовое жилье (предмет сделки – комната или доля, ставка начинается от 9% годовых, 10% от суммы клиенту требуется внести в роли первичного взноса, срок кредитования достигает 25 лет) или же целевой ипотечный кредит. Второй вариант отличается такими условиями кредитования: не менее 30% от суммы необходимо внести как первоначальный платеж, годовая процентная ставка установлена на уровне 11%, срок кредита от 5 до 15 лет. Непосредственно на сайте банка можно рассчитать сумму ежемесячного платежа с помощью онлайн-калькулятора.

Итоги

Если заемщик желает выкупить последнюю долю квартиры, после чего станет собственником всего объекта, то вероятность одобрения его заявки в банки почти 100%. В любом случае кредитор придирчиво изучает предмет кредитования, документацию и лишь потом выносит решение. Все будет зависеть от политики банка. Клиенту нужно приготовиться внести не меньше 30% от стоимости в роли первоначального взноса или обеспечить залог.

© 2018, Все о финансах. Все права защищены. Копирование материалов только с разрешения автора.

Ссылка на основную публикацию
Adblock
detector